3a assurance
Un contrat signé avec un assureur : vous versez une prime chaque année, jusqu’à la retraite. Une partie est épargnée pour vous. L’autre paie une protection : un capital pour vos proches si vous décédez, ou la poursuite de vos versements si vous ne pouvez plus travailler.
Un avis 100 % indépendant
- Aucune commission. Aucune banque, aucun assureur ne nous paie, ni pour figurer ici, ni quand vous ouvrez un compte.
- Sources officielles uniquement. Chaque chiffre vient du site du fournisseur, lien à l’appui.
- Le même pour tous. Méthode publiée, classement identique pour chaque lecteur.
Données mises à jour le 13 octobre 2026.
Contrats entièrement placés en fonds
Toute votre épargne suit la bourse : pas de capital garanti, plus de potentiel, plus de risque.
Generali
Pilier 3a Flex
environ 30 CHF de frais sur 3 000 CHF versés, si vous arrêtez après un an
- Frais par an si vous allez au bout (30 ans)1 %
- Frais par an si vous arrêtez à mi-parcours1 %
- Ce qui est garantiRien : la valeur suit entièrement les fonds.
- VersementsLibres : vous choisissez le moment et le montant, sans prime obligatoire.
- Si vous ne pouvez plus travaillerIncluse : Generali verse jusqu’à 3 000 CHF par an sur votre épargne après 360 jours, dès 50 % d’incapacité.
- Les fondsPlusieurs plans de placement au choix. Le plan indiciel Index Serie 75 : frais de 0,16 % par an ; 2023 +7,9 %, 2024 +11,6 %, 2025 +15,8 % ; -14,1 % en 2022. Ces chiffres sont ceux du plan de placement, pas du contrat.
- Ce que ce chiffre ne compte pasLes honoraires d’un éventuel conseil personnalisé et le coût de la couverture d’assurance : la feuille précise qu’ils ne sont pas inclus. Avec un conseiller, la facture réelle peut donc être plus élevée.
Ce qu’il faut savoir sur cette offre
Le seul contrat du relevé dont les frais ne dépendent pas du moment où l’on sort : 1 % par an, que l’on résilie après un an ou à l’échéance, sans frais d’entrée ni de sortie. C’est aussi le seul à versements libres. Le rendement brut est donné en fourchette, ce qui empêche de situer précisément le chiffre.
CONCORDIA
CONVITAsave
environ 240 CHF de frais sur 3 000 CHF versés, si vous arrêtez après un an
- Frais par an si vous allez au bout (30 ans)1,20 %
- Frais par an si vous arrêtez à mi-parcours1,50 %
- Ce qui est garantiRien côté épargne : la valeur suit les fonds. En cas de décès, 101 % de la valeur des parts.
- VersementsPrime d’épargne souple : verser moins que prévu n’a pas de conséquence, verser plus est possible dans la limite du 3a. Une prime de frais convenue reste due. Durée d’au moins 10 ans.
- Si vous ne pouvez plus travaillerLibération du paiement des primes en option, dès 25 % d’incapacité, délai d’attente au choix de 90 à 720 jours. Pas de rente : CONCORDIA ne propose qu’un capital en cas d’invalidité.
- Les fondsTrois fonds UBS Vitainvest Swiss, à 25, 50 et 75 % d’actions. Le Swiss 75, environ 79 % d’actions : frais de 1,62 % par an ; 2023 +5,8 %, 2024 +7,2 %, 2025 +12,7 % ; -15,3 % en 2022. Ces chiffres sont ceux du fonds, pas du contrat.
- Ce que ce chiffre ne compte pasLe coût de la couverture décès, 47 CHF au total sur 30 ans dans l’exemple. La feuille ne dit pas sur quel rendement brut elle calcule ses frais, ce qui empêche de situer le chiffre face aux autres.
Ce qu’il faut savoir sur cette offre
Aucun frais d’entrée ni de sortie : la réduction de rendement reste contenue même en sortant tôt. Les frais courants sont donnés en fourchette, de 1,2 à 1,5 % par an, sans détail par durée. Relevé du 7 octobre 2026.
Vaudoise
RythmoInvest 3a
environ 250 CHF de frais sur 3 000 CHF versés, si vous arrêtez après un an
- Frais par an si vous allez au bout (30 ans)1,56 %
- Frais par an si vous arrêtez à mi-parcours2,45 %
- Ce qui est garantiRien par défaut ; une épargne garantie existe en option.
- VersementsPrimes périodiques.
- Si vous ne pouvez plus travaillerLibération du paiement des primes et rente possibles, en option.
- Les fondsTrois fonds maison, Defensive, Balanced et Dynamic. Le fonds Dynamic, environ 90 % d’actions : frais de 0,89 % par an ; 2023 +7,6 %, 2024 +14,6 %, 2025 +10,8 % ; -18,2 % en 2022. Ces chiffres sont ceux du fonds, pas du contrat.
- Ce que ce chiffre ne compte pasLe coût de la couverture décès, indiqué à part : 45,15 CHF au total sur 30 ans dans l’exemple.
Ce qu’il faut savoir sur cette offre
Aucun frais d’entrée, ce qui limite la casse en cas de sortie rapide. La feuille renvoie aux conditions générales pour le calcul du rachat, or celles-ci ne sont pas publiées.
Les autres contrats de ce type :
- Helvetia, Plan de performance : environ 1 430 CHF de frais après un an, 1,40 % par an à l’échéance. source
- CSS, Plan de prévoyance CSS : environ 1 710 CHF de frais après un an, 1,71 % par an à l’échéance. source
- Swiss Life, Opportunities Duo : environ 1 400 CHF de frais après un an, 1,87 % par an à l’échéance. source
Contrats avec une part garantie
Une partie de l’épargne est garantie ou rémunérée à taux fixe, le reste est placé en fonds.
Pax
Pax 3a
environ 80 CHF de frais sur 3 000 CHF versés, si vous arrêtez après un an
- Frais par an si vous allez au bout (30 ans)0,50 %
- Frais par an si vous arrêtez à mi-parcours1,05 %
- Ce qui est garantiUne part garantie : 70 % de l’épargne dans l’exemple, le reste en fonds.
- VersementsPrimes périodiques.
- Si vous ne pouvez plus travaillerNon décrite dans la feuille.
- Les fondsFonds Pax Sustainable Portfolio 75, 75 % d’actions : frais de 1,31 % par an ; 11,18 % par an sur 3 ans et 4,08 % sur 5 ans à fin août 2026 ; -14,94 % en 2022. Ces chiffres sont ceux du fonds, pas du contrat.
- Ce que ce chiffre ne compte pasUne couverture décès ou incapacité de gain : l’exemple de la feuille n’en comporte aucune. Si vous en ajoutez une, sa prime vient en plus.
Ce qu’il faut savoir sur cette offre
Les frais les plus bas du relevé à l’échéance, et de loin les plus faibles en sortie anticipée parmi les contrats à primes périodiques : aucun frais d’entrée. La feuille n’existe qu’en allemand. Conditions générales introuvables en ligne.
AXA
Plan de prévoyance SmartFlex
environ 1 570 CHF de frais sur 3 000 CHF versés, si vous arrêtez après un an
- Frais par an si vous allez au bout (30 ans)1,29 %
- Frais par an si vous arrêtez à mi-parcours2,67 %
- Ce qui est garantiUn capital garanti issu de la part sécurisée, rémunérée à un taux variable d’au moins 0 %.
- VersementsPrimes périodiques ; rachat partiel possible.
- Si vous ne pouvez plus travaillerNon décrite dans la feuille.
- Les fondsCinq thèmes, chacun dans un fonds 100 % actions, changement gratuit. Le thème « Monde », fonds indiciel : frais de 0,12 % par an ; 2023 +16,75 %, 2024 +16,4 %, 2025 +14,91 % ; -18,21 % en 2022. Ces chiffres sont ceux du fonds : dans le contrat, une partie seulement de l’épargne y est placée.
- Ce que ce chiffre ne compte pasLe coût de la couverture décès, indiqué à part : 421,80 CHF au total sur 30 ans dans l’exemple.
Ce qu’il faut savoir sur cette offre
Le seul assureur du relevé, avec Helvetia, à publier ses conditions générales 3a. La feuille ne dit pas sur quel rendement brut ses chiffres sont calculés. Sur 15 ans, les frais après un an sont de 30,72 %.
Helvetia
Assurance vie flexible VivaFlex
environ 1 430 CHF de frais sur 3 000 CHF versés, si vous arrêtez après un an
- Frais par an si vous allez au bout (30 ans)1,70 %
- Frais par an si vous arrêtez à mi-parcours3,50 %
- Ce qui est garantiUn capital garanti en cas de vie sur la part « sécurité », à taux fixe ; rien sur la part « rendement ».
- VersementsPrimes périodiques.
- Si vous ne pouvez plus travaillerLibération du paiement des primes possible, si elle est assurée dans la police.
- Les fondsFrais de fonds de 0,4 % par an dans l’exemple.
- Ce que ce chiffre ne compte pasLe coût de la couverture, indiqué à part : 182,80 CHF au total sur 30 ans dans l’exemple.
Ce qu’il faut savoir sur cette offre
Lancé en septembre 2026. Conditions générales non publiées.
Les autres contrats de ce type :
Comment lire ces chiffres. La loi impose le même exemple à tous les assureurs : 3 000 francs versés par an pendant 30 ans. Le chiffre affiché en grand, c’est ce que les frais ont pris sur ces 3 000 francs si vous arrêtez après un an : environ 30 francs chez le moins cher, plus de 1 800 chez le plus cher.
Pourquoi un tel écart. Certains contrats prélèvent leurs frais de conclusion dès le départ, d’autres se rémunèrent un peu chaque année. Demandez comment le vendeur est payé, et la valeur de rachat année par année.
À ne pas manquerCe qu’il faut demander avant de signerSix questions à poser par écrit
Par écrit, et avant tout rendez-vous. Un assureur qui ne répond pas à ces questions vous dit déjà quelque chose.
« Sur quel rendement brut annuel votre feuille d’information calcule-t-elle le coût du contrat ? »
Pourquoi cette question
De 3,22 % chez l’un à 6,04 % chez l’autre, et certains ne le disent pas. Le chiffre de coût affiché dépend de cette hypothèse : deux assureurs ne se comparent pas sans la connaître.
« Quelle sera la valeur de rachat après 1, 3, 5 et 10 ans, pour ma prime exacte ? Par écrit. »
Pourquoi cette question
Aucun assureur ne la publie. C’est pourtant le chiffre le plus important : en sortant après un an, les frais de certains contrats du relevé absorbent plus de la moitié des primes versées.
« Sur ma prime, quelle part va à l’épargne, quelle part à la couverture, quelle part aux frais ? »
Pourquoi cette question
Sans cette ventilation, impossible de savoir ce que coûte la couverture et ce que coûte la gestion.
« Que se passe-t-il si j’arrête de payer : suspension, réduction, ou résiliation ? »
Pourquoi cette question
Un contrat d’assurance s’étale sur vingt ou trente ans. Ce qui arrive en cas de chômage, de congé ou de départ à l’étranger doit être écrit avant de signer.
« Puis-je lire les conditions générales complètes avant de signer ? »
Pourquoi cette question
11 assureurs sur 17 ne les publient pas. Elles contiennent la définition de l’incapacité de gain, les exclusions et la clause suicide.
« La libération du paiement des primes est-elle incluse, et à partir de quel taux d’incapacité ? »
Pourquoi cette question
C’est la garantie qui fait que l’assureur continue de verser votre épargne si vous ne pouvez plus travailler. Son seuil de déclenchement change tout.
Et la performance des placements ?
Dans ces contrats, tout ou partie de votre épargne est placée dans des fonds en bourse. Voici ce qu’ont fait ces fonds, pour les assureurs qui en publient une fiche lisible, sur les mêmes années pour tous.
| Assureur | Fonds | Part d’actions | Frais du fonds, par an | Performance par an, 2023 à 2025 | Année 2022 |
|---|---|---|---|---|---|
| Generali source | Generali Index Serie 75 | 72 %, au 1er juillet 2026 | 0,16 % | 11,72 % | -14,10 % |
| Pax source | Pax Sustainable Portfolio 75 | 75 %, cible | 1,31 % | 9,45 % | -14,94 % |
| Allianz Suisse source | Allianz Dynamic Multi Asset Strategy SRI 75, classe AT2 | 75 %, cible | 1,62 % | 12,33 % | -15,95 % |
| CONCORDIA source | UBS (CH) Vitainvest Swiss 75 Sustainable U | 79 %, au 31 août 2026 | 1,62 % | 8,50 % | -15,25 % |
| Helvetia source | Helvetia Allegra 85, classe A1 | 85 % au plus | 1,03 % | 9,64 % | -15,68 % |
| Vaudoise source | Vaudoise Umbrella Fund Dynamic, classe A | 90 %, à fin juin 2026 | 0,89 % | 10,96 % | -18,20 % |
| AXA source | AXA (CH) Strategy Fund Global Equity CHF, thème « Monde » | 100 % | 0,12 % | 16,02 % | -18,21 % |
À lire avec prudence. C’est la performance du fonds, pas celle de votre contrat : les frais de l’assurance viennent en plus, et dans un contrat avec part garantie une partie seulement de l’épargne va dans le fonds. Les fonds sont rangés par part d’actions, de la plus basse à la plus haute : plus elle est élevée, plus le fonds monte les bonnes années et baisse les mauvaises. Ne comparez entre eux que des fonds à part d’actions voisine. Et un fonds moins cher laisse plus de rendement : comparez la colonne des frais avant celle de la performance.
Pas de fiche de fonds exploitable pour : CSS, Swiss Life. Leur fiche dit pourquoi.
Tous les contrats examinés
| Assureur | Contrat | Frais par an, à l’échéance | Frais si vous sortez après un an | À mi-parcours | Conditions générales publiées |
|---|---|---|---|---|---|
| Generali source | Pilier 3a Flex Lié à des fonds | 1 % | 1 % environ 30 CHF sur 3 000 | 1 % | Non trouvé |
| CONCORDIA source | CONVITAsave Lié à des fonds | 1,20 % | 8,10 % environ 240 CHF sur 3 000 | 1,50 % | Oui |
| Vaudoise source | RythmoInvest 3a Lié à des fonds | 1,56 % | 8,21 % environ 250 CHF sur 3 000 | 2,45 % | Non |
| Swiss Life source | Opportunities Duo Lié à des fonds | 1,87 % | 46,52 % environ 1400 CHF sur 3 000 | 3,38 % | Non : remises par e-mail sur demande écrite |
| Helvetia source | Plan de performance Lié à des fonds | 1,40 % | 47,70 % environ 1430 CHF sur 3 000 | 3,10 % | Oui |
| CSS source | Plan de prévoyance CSS Lié à des fonds | 1,71 % | 57,10 % environ 1710 CHF sur 3 000 | 2,88 % | Oui |
| Liechtenstein Life source | Prosperity 3a Lié à des fonds | non publié | non publié | non publié | Non : remises avant la conclusion |
| Pax source | Pax 3a Mixte | 0,50 % | 2,57 % environ 80 CHF sur 3 000 | 1,05 % | Non trouvé |
| Swiss Life source | Dynamic Elements Duo Mixte | 1,78 % | 46,32 % environ 1390 CHF sur 3 000 | 3,28 % | Non : remises par e-mail sur demande écrite |
| Helvetia source | Assurance vie flexible VivaFlex Mixte | 1,70 % | 47,80 % environ 1430 CHF sur 3 000 | 3,50 % | Non |
| AXA source | Plan de prévoyance SmartFlex Mixte | 1,29 % | 52,19 % environ 1570 CHF sur 3 000 | 2,67 % | Oui |
| Allianz Suisse source | Smart Invest II Mixte | 1,62 % | 61,13 % environ 1830 CHF sur 3 000 | 3,31 % | Non |
| Zurich source | Zurich Vorsorge Premium, Zurich CapitalFund Mixte | non publié | non publié | non publié | Non |
| Mobilière source | Assurance épargne évolutive Mixte | non publié | non publié | non publié | Non |
| IMPERIO source | Épargne prévoyance 3e pilier Non précisé | non publié | non publié | non publié | Non |
| Swiss Life source | FlexSave Duo À taux garanti | non publié | non publié | non publié | Non : remises par e-mail sur demande écrite |
| Assurance des Médecins Suisses source | MediFlex 3a À taux garanti | non publié | non publié | non publié | Oui |
| Retraites Populaires source | Modulo, module épargne À taux garanti | non publié | non publié | non publié | Non |
| Rentes Genevoises source | 3e pilier A à taux garanti À taux garanti | non publié | non publié | non publié | Non |
| CCAP source | Assurance mixte et assurance épargne À taux garanti | non publié | non publié | non publié | Oui |
Ceux que nous n’avons pas pu comparer directement
Nous les avons examinés comme les autres. Il leur manque une donnée publiée pour entrer dans le classement : la raison est indiquée pour chacun. Cela ne dit rien de leur qualité.
- Swiss Life, FlexSave Duo : assurance d’épargne classique à prestations garanties, avec participation à un panier d’indices : Swiss Life a remis ses conditions générales mais aucune feuille d’information de base pour ce contrat, donc aucun frais normalisé. source
- Zurich, Zurich Vorsorge Premium, Zurich CapitalFund : ne publie pas sa feuille d’information de base. source
- Mobilière, Assurance épargne évolutive : ne publie pas sa feuille d’information de base. source
- Liechtenstein Life, Prosperity 3a : assureur du Liechtenstein : sa feuille d’information suit le format européen, avec un exemple à 1 000 CHF par an et des coûts en fourchettes selon les fonds, pas l’exemple suisse à 3 000 CHF ; les chiffres ne se comparent pas. source
- Assurance des Médecins Suisses, MediFlex 3a : réservée aux médecins, dentistes, vétérinaires et chiropraticiens ; pas de feuille d’information de base pour ce contrat. source
- IMPERIO, Épargne prévoyance 3e pilier : ne publie ni feuille d’information de base, ni conditions générales, ni fiche produit. source
- Retraites Populaires, Modulo, module épargne : institution de droit public vaudoise, pas de feuille d’information de base : capital garanti et taux fixé chaque année, 1,6 % en 2026, mais frais non publiés. source
- Rentes Genevoises, 3e pilier A à taux garanti : établissement de droit public réservé aux personnes domiciliées ou actives dans le canton de Genève ; pas de feuille d’information de base, taux garanti non publié. source
- CCAP, Assurance mixte et assurance épargne : caisse cantonale neuchâteloise de droit public, réservée pour l’essentiel au canton ; pas de feuille d’information de base ni de barème de frais. source
D’où vient la liste : du registre de la FINMA, qui compte 20 assureurs vie agréés en Suisse, de la liste des assureurs du Liechtenstein autorisés à y vendre, et des institutions cantonales de droit public connues. Chacun a été examiné ; ceux qui ne vendent pas de 3a aux particuliers ne sont pas listés.
Comment ce classement est calculé
Pour chaque critère, le meilleur obtient 100, le pire 0, les autres entre les deux. Puis on additionne selon ces poids :
- Coût annuel si vous allez au bout60 %
- Frais si vous sortez après un an40 %
Un fournisseur à qui il manque une donnée n’est jamais noté zéro : il apparaît sans note, avec la raison. Chaque chiffre vient du site officiel du fournisseur, lien à l’appui.
Le détail de la méthode
Les deux chiffres de frais viennent de la feuille d’information de base que la loi impose à chaque assureur, sur un exemple identique pour tous : une prime de 3 000 francs par an pendant 30 ans. Le premier est la réduction de rendement par an si le contrat va à son terme ; le second, la même réduction si le contrat est résilié après un an. Les garanties, décès, incapacité de gain, capital garanti, ne sont pas notées : elles ne figurent en entier que dans des conditions générales que la plupart des assureurs ne publient pas. Elles sont décrites sur chaque fiche, telles que la feuille les donne.
D’où viennent ces chiffres, et leurs limites
Chaque chiffre de frais est recopié de la feuille d’information de base de l’assureur, document que la loi lui impose de remettre et dont le but est justement de permettre la comparaison entre contrats. L’exemple y est le même pour tous : une femme qui verse 3 000 francs par an, sur 15 et sur 30 ans. Cette page reprend l’exemple à 30 ans.
Trois limites. Le montant en francs est un ordre de grandeur, obtenu en appliquant le pourcentage de la feuille aux 3 000 francs de la première année. Chaque assureur calcule ses frais sur son propre rendement supposé, ce qui peut déplacer le chiffre de quelques dixièmes. Et votre contrat exact, avec votre âge et vos options, aura d’autres chiffres : exigez la feuille établie pour vous, et la valeur de rachat année par année.
Les performances de fonds citées sont celles des fonds, publiées par leurs gérants. Elles ne sont pas le rendement du contrat, qui supporte en plus les frais de l’assurance.
Cette page est une information générale, la même pour tout le monde : elle ne connaît pas votre situation et ne vous recommande aucun produit. Ce n’est pas un conseil en placement. Les taux et tarifs changent sans préavis : avant de signer, faites confirmer chaque chiffre par le fournisseur.